民法dian亮生活 | 人保和物保并存时的处理规则

——人保和物保并存时的处理规则

NO.357 

《中华人民共和国民法典》第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。

本条是混合担保（人保与物保并存）的实现规则。现实借贷中，同一笔债务经常同时存在抵押、质押这类“物的担保”，和保证人签字的“人的担保（保证）”。本条解决的核心问题：债务人还不上钱，债权人应当先找谁实现债权，各担保人责任如何划分，担保人代偿后权利如何保障。

（一）法条核心四层规则

1.约定优先原则

如果各方在担保合同中明确约定了债权实现顺序，那么当债务到期不履行或者触发约定实现担保的情形时，直接按照当事人的约定来行使权利。约定可以写：债权人可直接找保证人，不用先处置抵押物；也可以约定先执行物保再找保证人。有合法有效约定，就优先尊重当事人意思自治。

2.无约定或约定不明：债务人自己提供物保，应当先执行债务人的物保

债务到期不还钱，在没有特别约定的前提下，如果是债务人本人拿自己房子、车辆等财产做抵押、质押，债权人必须优先拍卖、变卖债务人自己的担保财产优先受偿，不能直接跳过抵押物，要求保证人承担全部责任。只有债务人自身担保财产处置完毕仍不足以还清债务，才能再向保证人追责。

提示：哪怕是连带责任保证人，在没有特殊约定时，也可以以此抗辩，拒绝直接全额代偿。

3.无约定或约定不明：第三人提供物保，债权人享有选择权

如果抵押物、质押物是债务人以外的第三人提供，同时又存在保证人。在没有特别约定的情况下，债权人拥有自主选择权：既可以处置第三人的担保物优先受偿，也可以直接要求保证人承担保证责任，二者没有先后顺序。

4.第三人承担担保责任后的追偿权

提供担保的第三人（物保第三人、保证人）承担担保责任之后，仅有权向主债务人追偿。需要特别注意：《民法典》第 392 条并未直接规定担保人相互之间可以追偿。物上担保人与保证人之间互相追偿，需要满足《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第 13 条规定的特殊条件。

（二）关键概念区分

物的担保（物保）：抵押、质押，拿财产的交换价值做保障

人的担保（人保）：保证，依靠保证人个人全部财产作为债务保障

混合担保：同一笔债权上面，同时存在物保+人保，就是本条的适用场景。

（三）实务提示

债权人角度：想要跳过处置抵押物直接找保证人还钱，务必在担保合同中白纸黑字写明实现债权顺序，否则遇到债务人自有物保，法律会强制要求先处置该担保财产，增加维权时间成本。

保证人角度：签署保证合同时仔细审阅债权实现顺序条款。如果写了“债权人可直接向保证人主张，无需先处置抵押物”，则放弃本条法定抗辩权利。

第三方抵押/出质人角度：代为清偿债务之后，记得保留全部付款凭证，及时向主债务人行使追偿权。